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在众多宁德汽车抵押贷款平台因监管被迫转型或关闭之际，中介正在成为宁德汽车抵押贷款最便捷的渠道，各种高利贷和恶性事件往往始自于此。 在过去两年时间里，国家出台了一系列法律文件，对宁德汽车抵押贷款进行治理整顿。2016年4月13日，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合发布校园网贷行业第一份正式文件，要求加大不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置机制。 此后，各地互联网金融监控组织相继出手，堵住宁德汽车抵押贷款“偏门”。 今年5月，银监会联合教育部、人社部再次发布通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供宁德汽车抵押贷款服务，且一律暂停网贷机构开展宁德汽车抵押贷款业务，对于存量业务也要逐步退出。 国家加大了对各个网贷平台业务的监察力度。11月28日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布公告，对一些涉嫌违规开展宁德汽车抵押贷款业务的网贷平台予以曝光，指出一些网贷平台以“消费贷”、“培训贷”、“创业贷”等变种形式掩盖宁德汽车抵押贷款本质。 在互联网金融监管趋严的环境下，国家对于宁德汽车抵押贷款的监管逐步加码。但宁德汽车抵押贷款中介不同于借贷平台，往往能以网络社群的形式存在，隐蔽性强，监管治理难度较大。并且一些网贷平台由于转型困难，仍在经营着非正规的宁德汽车抵押贷款业务，给大量的宁德汽车抵押贷款中介提供了生存的土壤。 对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，宁德汽车抵押贷款规范制度的出台只是第一步，需要后期的监管形成一种威慑力。“网贷平台数量众多，违规平台的存在不可避免。”但他同时表示，12月1日下发的《通知》，对一些没有牌照的现金贷平台进行监管取缔，这意味着过去违规的宁德汽车抵押贷款平台将面临不能发放贷款的窘境。 在借贷平台监察趋严的形势下，门槛低、贷款快，但缺乏管制的宁德汽车抵押贷款中介反而获得了生存的机会。 记者在一位中介的QQ空间中，看到了这样一条“说说”：“网贷不给钱了，我这给！”网贷之家研究院王海梅研究员向经济观察报分析，有需求的地方就有市场，尽管国家明令禁止开展宁德汽车抵押贷款，在需求的推动下，仍会有不良中介通过各种渠道放款。大学生之所以选择私下寻找宁德汽车抵押贷款中介，也与正规贷款渠道有限以及门槛较高有关。“曾经饱受诟病的高利贷与暴力催收实际上也多与宁德汽车抵押贷款中介相关。中介形式灵活，通过社交软件便可实现资金引流，往往成为民间高利贷进入校园的一条便捷渠道。” 同时，通过中介办理的借贷业务往往门槛低、流水作假、审核不严，催收手段恶劣。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，这类宁德汽车抵押贷款极易导致恶性校园事件的发生，并且会破坏整个行业的信誉，在无形中对其它正规的借贷机构造成冲击。 开正门，银行宁德汽车抵押贷款业务尚不成熟 在堵住非正规网贷平台这类偏门的同时，银行一类的“正门”仍未完全敞开，为宁德汽车抵押贷款中介的泛滥提供了生长条件。 大学生消费能力不足，而消费需求日益旺盛，这已成为社会公认的事实。天猫今年9月发布的高校消费趋势榜单显示，在过去一年中，全国大学生“剁手”指数不断攀升，天猫超市北京高校销售增速达到北京整体市场的5倍，来自在校生的订单已占到整体的17%。 正是考虑到大学生群体的金融需求，在堵住非正规网贷平台这类偏门的同时，银监会鼓励正规军——银行等持牌机构进入校园市场，减速与开闸并行。今年，多家银行开始涉水宁德汽车抵押贷款业务。 2017年5月，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——金蜜蜂校园快贷。中国银行也在5月推出了“中银E贷·宁德汽车抵押贷款”产品，期限1年，最高贷款额8000元，并表示未来业务可能延长至3-6年。 然而，目前，银行业的宁德汽车抵押贷款业务仍处于试验阶段，尚不成熟，在大学生群体中的熟知度与覆盖率并不高。作为正规机构，银行审核严格，业务办理时间长，难以解决学生的燃眉之急。 较高的准入门槛将许多学生拒之门外。杨东告诉记者：“银行宁德汽车抵押贷款业务现在的运营情况并不理想。” 相比而言，宁德汽车抵押贷款中介在解决学生办理贷款业务的同时，无需任何抵押与资质要求，门槛远低于银行等金融机构。处于贷款资质底端的学生群体基本都能获得准入资格。与此同时，中介的材料包装与平台操作服务，能够让学生跳过繁琐的资料准备过程，加快办理速度。在咨询过程中，一位中介便向记者保证“五分钟就能放款”。 除此以外，风控难题是目前制约银行开展宁德汽车抵押贷款业务的因素之一。尽管对比网贷平台，银行有着更完善的信用评级体系，但王海梅认为，银行开展宁德汽车抵押贷款业务最大的难点是风控。“由于大学生没有固定的还款来源，且针对他们的信用数据一片空白，银行关于大学生的征信体系尚不完善”。 关于银行业宁德汽车抵押贷款业务未来的发展方向，杨东认为可以借鉴国外的一些成熟经验，实现宁德汽车抵押贷款服务的差异化与多样化发展。“国外有一些金融机构，宁德汽车抵押贷款业务做得较好，比如桑坦德银行，它会根据学生的年级、地域、家庭情况的不同，提供分层次、个性化、多样化的金融服务。这也是宁德汽车抵押贷款及其他消费金融未来的一个发展趋势。”杨东说。 |
